Tøffere kamp mot forsikringssvindel

Det ble avslørt 935 svindelforsøk i 2002 til en verdi av 216 millioner kroner , ifølge en rapport fra Finansnæringens Hovedorganisasjon (FNH). Det er en økning på 30 prosent sammenlignet med året før, ifølge rapporten. Det er det høyeste antall saker som noen gang er registrert. Selv om det har vært en markert økning i antall avslørte saker, er det vanskelig å motarbeide forsikringssvindel. I 2002 var det totalt 3.813 forsikringssaker til utredning. Informasjonssjef Stein Haakonsen i FNH sier at det er igangsatt en større undersøkelse på forsikringssvindel som skal være klar i 2004.

- Arbeidet med å avsløre svindel blir trappet opp fremover i form av skolering av skadebehandlere og økt krav om dokumentasjon, sier han.

- Grovt sett bruker forsikringsselskapene opp mot 100 millioner kroner årlig på å avsløre svindel. 60 utredere med lønn, sosiale kostnader, reisevirksomhet, utstyr, etc, kanskje en million per stykk, altså 60 mill. I tillegg kommer kostnader knyttet til arbeidet til alle juristene som er engasjert i de avslørte svindelsakene, sier Haakonsen.

Det er privatpersoner som står for majoriteten av svindelen med 90,1 prosent. Næringsliv og jordbruk utgjør 9,1 prosent. Bransjefordelingen viser at det er motorvogn som topper statistikken med 44 prosent av antall saker. Innbo/ løsøre og reiseforsikring følger på de neste plassene med henholdsvis 17,8 og 15,7 prosent. Villa, fritidshus og spesielle verdigjenstander utgjør alle mellom èn og to prosent. Tyveri topper statistikken for alle kategoriene personbil, innbo og reise og det er her mange benytter muligheten til å skrive på eiendeler de i virkeligheten ikke har tapt. Omfanget er betydelig.

Den typiske svindler er en mannlig bileier i alderen 18-50 år, i fast arbeide og bosatt i by. Sett i et tiårsperspektiv har kvinneandelen økt fra ni til 23 prosent. Likevel utgjør menn fortsatt majoriteten. Ifølge rapporten er det ikke unaturlig at økt likestilling på en del tradisjonelle mannfolkområder har gitt seg utslag på dette området.

Det er et vanskelig arbeid å få bukt med forsikringssvindel, men det er lagt ned en del arbeid i holdningsarbeid. Det går på å være åpne og offensive i media, henvende seg til de unge via nettet og gjøre det mindre attraktivt å være svindler. Hovedfokus er rettet mot at det er fellesskapet og ikke forsikringsselskapene som blir lurt. Samtidig er oppklaringsprosenten økende.

I 2002 ble det avslørt 84 saker innen næringsliv og landbruk i 2002. Rapporten viser her at det er næringsvirksomhet, personbil og liv- og personforsikring som troner øverst med flest saker. Det er mindre foretak som svindler mest. Selskapene som hadde en omsetning på inntil tre millioner kroner sto for i overkant av 80 prosent av antall svindelsaker. Det er bedrifter som har eksistert i 2-5 år og mer enn ti år som svindler mest.

PÅVIRKER DIN LOMMEBOK

Det forsikringsselskapene taper på svindel påvirker direkte kundens lommebok i form av økte premier. Beregninger fra FNH viser at hver enkelt forsikringstaker må betale 1.500 kroner mer i premier årlig på grunn av forsikringssvindel. Det er de ærlige kundene som taper på dette. Forsikringsselskapene må dekke inn tapene på svindel med økte premier og derfor betaler et flertall mye mer enn de burde ha gjort.

Av årsakene til svindel topper arrangert handling og utnyttelse av reell skade med henholdsvis 36,1 og 21,2 prosent. På de neste plassene følger overdreven skademelding, uriktige opplysninger og annen forsikringsrelatert kriminalitet. Av antall svindeltilfeller innen skadeforsikring utgjør menn 78,3 prosent og kvinner 21,7 prosent. Det er aldersgruppen 26 til 50 år som troner på topp blant forsikringssvindlerne og dette er folk fra alle samfunnslag. Den fylkesvise fordelingen viser at Oslo er verstingen med 14 prosent av antall svindler. Rogaland, Østfold og Buskerud følger på de neste plassene.

OPPDAGES AV UTREDERE

Det er hovedsakelig saksbehandlere og utredere som oppdager forsikringssvindelen. Disse har oppdaget rundt 85 prosent av antall avslørte saker. Politiet og tips fører også til avsløringer, men dette er i betydelig mindre omfang.

Alle typer kunder svindler sitt eget forsikringsselskap. Det spiller liten betydning hvor lenge kunden har vært i selskapet. Kunder som har vært i selskapet i 1-3 år topper likevel statistikken med 42 prosent av tilfellene.

Av de 935 avslørte svindelsaker i 2002 er 244 saker meldt til politiet. Disse har blitt dømt etter Straffelovens § 272. Strafferammen er ubetinget fengsel i seks år for overlagt svindel.

STJELER FRA FELLESSKAPET

Informasjonssjef Emma Elisabeth Vennesland i If Skadeforsikring og Europeiske Reiseforsikring sier at forsikringsselskapene hadde en million skader i 2002 og at det ble utbetalt 20 milliarder kroner til kundene. Av disse var rundt ti prosent skader med helt eller delvis svik. Forsikring bygger på gjensidig tillit, påpeker Vennesland.

- Selskapet må stole på kunden. Svindel er tyveri fra fellesskapet, et onde som må til livs. Svindlerne skal ikke få arbeidsro. Vi antar at folk som prøver seg på svindel gjerne vil ha noe igjen for høye premier de har betalt i flere år, sier hun

Jo mer tid og ressurser man bruker på å avsløre svindel, jo mer finner man. If har 18 utredere som jobber med å avsløre svindel og Vennesland sier det er et økt satsingsområde for Norges største forsikringsselskap. I 2002 avdekket If ren svindel for 86,4 millioner, mens selskapet totalsett behandlet svindelrelaterte saker for 171 millioner kroner. Nå intensiveres kampen mot svindlerne ytterligere og det satses på forebyggende og holdsningsskapende arbeid.

- Vi må ta tak i organisert kriminalitet. Vi jobber for å få en god nøkkeletikk og gode rutiner hos bilforhandlerne knyttet til oppbevaring av utlevering bilnøkler. Et annet eksempel er når kunden utvider fra delkasko til kasko. Da foretar vi automatisk besiktelse, sier hun.

Vennesland forteller at mange finansierer ferieturen sin ved å fremme urettmessige krav etter hjemkost. For noen er dette en viktig inntektskilde. I et tilfelle, hadde en ung mann denne skadehistorien:

l 1998: 5.000 - tyveri av mobiltelefon

l 1999: 11.000 - tyveri av bag

l 2000: 20.000 - tyveri av klær

l 2001: 15.000 - innbrudd i bil

l 2002: 12.000 - tyveri av sekk

SKATTESVINDEL

Gjensidige NORavslørte 457 tilfeller av forsikringsvindel i 2002. Det er nær halvparten av bransjens totalt 935 tilfeller. Det gjør Gjensidige NOR til ledende på avsløring av svindel i Norge. Informasjonssjef Øystein Thoresen i Gjensidige NOR sier det jobbes aktivt med områder hvor det svindles, eksempelvis i forhold til bransjer.

- Vi går med andre ord metodisk til verks når vi avslører svindelen ved å bli kjent med arbeidsmåtene og så videre. Svindel innenfor næringslivet er et økende problem, sier Øystein Thoresen.

Thoresen mener de aller fleste er ærlige kunder, men noen ser sitt snitt til å lure selskapet. Han viser til at forsikrings havner i samme kategori som skattesvindel - går det så går det.

- Mest urovekkende er det at ungdom har lettere for å akseptere svindel. Mer ressurser for å avsløre småsvindel hos ungdom prioriteres, for å forebygge en utvikling som gjør dem til svindlere også i voksen alder, sier han.

Gjensidige NOR har 19 utredere som jobber med å avsløre forsikringssvindel, men Thoresen vil ikke si hvor mye penger som brukes for å avsløre svindel utover det å ha 19 fulltids utredere. Gjensidige NOR avslørte ren svindel innmeldt til FNH for 51 millioner kroner i 2002, mens svik totalsett for selskapet var på 108 millioner.

Vi avslørte svindel for 108 millioner kroner i fjor, som er mye i forhold til kostnaden ved å holde på med dette, sier Thoresen.

Sjefsutreder Olav Fjælberg i Gjensidige NOR leder et team med 18 utredere. Sakene kommer inn til saksbehandlere og takstfolk før de blir sendt videre til utrederne for grundigere analyse.

- Vi mottar også en del tips fra publikum og politiet som danner grunnlag for å analysere sakene nærmere, sier han.

Skadebehandlerne blir opplært til i såkalte «red flags», eller saker som skal få alarmklokkene til å ringe, sier Fjælberg. Eksempler på slike tilfeller er skadehistorikk, spesielle ting knyttet til polisen, endring i polisen rett før skadetidspunkt.

- Vi har blitt mye flinkere til å analysere prosjektene våre. Vi setter for eksempel opp kriterier i et visst område eller segment som vi ønsker å vurdere nærmere. Nå er vi mer analysestyrt enn tidligere da vi var saksstyrt, sier Fjælberg.

Gjensidige NOR har satset veldig på å avsløre svindel innenfor personmarkedet for her mener Fjælberg det foregår mye svindel. Selskapet har for eksempel avslørt mye svindel innenfor livsforsikring hvor det har vært tilfeller av svik allerede ved inngåelse av polisen. Innenfor livsforsikring har Gjensidige NOR oppdaget svik for rundt 40 millioner i 2002. Det har også vært en økende trend innenfor næringslivssvindel, men Fjælberg viser til at her er det vanskelig å trekke grensen for ren svindel på grunn av rotete ansvarsforhold. Gjensidige NOR har flere planer for å trappe opp kampen mot forsikringssvindel, blant annet et elektronisk verktøy som automatisk overvåker svindel.

- Terskelen for å svindle forsikringsselskapene blant nordmenn er for lav, avslutter Fjælberg.