En folkefinansiert folkebevegelse

Vi hjelper folk med å bli sjef i egen økonomi. Det startet med refinansiering av forbrukslån og kredittkort. Nå beveger vi oss videre til andre tjenester, sier gründeren. Han legger til at målet har vært å skape en markedsplass for de tjenester som påvirker folks privatøkonomi.

I 2018 etablerte Andersen selskapet Horde – som står bak appen med samme navn. Navnet speiler hva gründerselskapet ønsker å være; en horde av forbrukere. Han peker på at det er en informasjonsasymmetri mellom det den profesjonelle verdenen og det vanlige forbrukere vet.

– Vi ønsket å skape en plattform som setter deg i førersetet. Forbrukerne skal kunne lærer av hverandre. Det ville vi gjøre gjennom å bruke dataene som vi har tilgang til, til å vise hva de gjør riktig og hvor kan folk bli bedre, sier Andersen.

– Vi skal ikke ta beslutningene for folk, men vi vil gi dem et objektivt grunnlag for å ta bedre beslutninger.

Folkefinansiert

Horde er ikke bare en app for folk, men er selv blitt delvis folkefinansiert. Gjennom hovedsakelig tre emisjonsrunder med folkefinansiering er det blitt hentet rundt 70 millioner til selskapet. Småsparere har gått mann av huse for å gi selskapet et godt grunnlag for videre drift

Den første runde med folkefinansiering skjedde i 2020. Da fikk Horde inn 12 millioner kroner, langt over det som er vanlig på en slik emisjon. På de to påfølgende emisjonsrundene tok Horde inn henholdsvis 27 og 25 millioner kroner, som var Norgesrekorder i folkefinansiering.

Folkefinansieringen ble gjennomført gjennom Dealflow. Selv mener Andersen at en av suksessfaktorene har vært hans tidligere erfaring og kompetanse fra finans der han jobbet med kapitalforvaltning og investeringer. Han viste hvordan en slik emisjonsrunde skulle utformes og hva som er viktig å formidle.

Det ble satt en lav minimumsgrense for tegning på 2000 kroner. Poenget var at alle som bruker appen skulle ha muligheter til også å investere i Horde. Ellers var det alt fra 10–20.000 til et par 100.000 som ble tegnet, mens den største enkeltinvesteringen var på 5 millioner fra en av de større investorene som har vært med hele veien.

Skaleringskapital

– Folkefinansiering er et bra alternativ, for det mangler skaleringskapital i Norge. Vi har gode støtteordninger for å få deg ut av døren. Men skal du bygge en business med for eksempel 20 ansatte mangler vi kapitalmiljøer for det i Norge, sier Andersen.

– Folkefinansiering fyller et behov der.

Ifølge ham er det viktigste, når en skal gjennomføre en folkefinansiering, å sørge for at forbrukerne forstår produkter og konseptet. Han har selv fått forespørsel fra gründere som sier at de for eksempel har en teknisk løsning innen olje og gass som vanlig folk, eller en ikke-profesjonell investor, sliter med å forstå hva er. Da blir det vanskelig å få dem med på en investering.

– Men har du et forbrukerrettet produkt, sånn som Horde, er det mye enklere. Fortsatt er det en prosess. Man skal utforme informasjonsmemorandum og budsjetter, og her er det viktig å tenke på at en skal selge en historie bra, sier Andersen.

– Men du må også vise et nyansert bilde og fremheve at her er det risikofaktorer. Vi har for eksempel skrevet at det er teknologiske risikoer, at det er risikoer knytter opp mot banker og samarbeidspartnere. Det er ikke bare en salgsdokument du skal presentere, men det må være balansert.

Krever stor innsats

Satsing på folkefinansiering har vært jevnt økende over årene. I fjor ble det totalt hentet inn nærmere 2 milliarder kroner til folkefinansiering for bedrifter i Norge. Til sammenlikning var det samme tallet ti år tidligere bare 760.000 kroner.

Professor Rotem Shneor ved Universitetet i Agder forklarer at det er mye som skal på plass, og formalitetene varierer mellom ulike folkefinansieringsmodeller.

Det er blant annet helt essensielt å være proaktiv i distribusjon og promotering av kampanjen via nettverk og sosiale medier. Videre må bedriften utvikle en visuelt attraktiv kampanjeside med bilder, videoer og kvalitetsinformasjon.

Den må tydelig og overbevisende kommunisere kjerneverdiene rundt det produktet eller tjenesten som finansieres. Det må settes sammen en god presentasjon av team og personene bak innsamlingsprosjektet. For egenkapital- og utlånkampanjer er det også viktig å fremskaffe nødvendige formelle dokumenter, økonomiske planer, selskapsregister, mm.

– Du må forvente hardt arbeid. Penger faller ikke på magisk vis fra himmelen med en publisert kampanje. Innsamlingsaksjoner må jobbe hardt for å spre ordet, engasjere nettverk, utvikle kvalitetsmateriell og forberede kampanjen. Også under kampanjen er det mye kommunikasjon med mulige støttespillere og investorer der spørsmål må besvares på en rettidig og respektfull måte, påpeker Shneor.

– Når det er sagt, kan god kampanjestyring generere mer enn bare finansiering. Bedrifter kan øke publikums merkekjennskap, rekruttere kunder og forretningspartnere, generere ideer for videre produktutvikling, og bygge et fellesskap av fans som følger bedriften i fremtiden.

Det finnes ulike måter å motivere potensielle investorer ifølge Shneor. I belønningsbasert folkefinansiering er det en kombinasjon av interesse for produktet som tilbys og vilje til å hjelpe. I egenkapital er det delt mellom et mindretall av rene hjelpere, vanligvis fra familie og venner, og et flertall av investorer som er interessert i fremtidige selskapsutsikter. I næringslivsorientert, folkefinansierte lån går det absolutte flertallet av investorene inn med forventninger om en økonomisk gevinst.

Fra rock til finans

Alf Gunnar Andersen har finansbakgrunn og jobbet ti år som finansiell rådgiver før han tok steget over i gründerverdenen. Han er vokst opp i en gründerfamilie. Det var derfor naturlig for ham å ta steget fra en sikker jobb til å skape noe eget.

Men han gjorde det ikke lett for seg selv. På samme tid sluttet han i sin gamle jobb som partner, han bygget hus, tok en executive MBA og han fikk sitt første barn. Andersen forteller at det var kvelder der han bare satt og skalv på sengekanten.

– Nå har jeg lært å leve med det på en bedre måte, fått en bedre balanse.

Som tidligere musiker i et alternativ hardrockband kobler han gjerne av med musikk eller med å trene. Men det er fortsatt et rotterace bekjenner han. Selv nå, med to små barn, blir det som regel 60–70 timer i uken.

– Jeg skulle egentlig bli rockemusiker. Den gang spilte jeg gitar, vi produserte to plater og var på turné blant annet til New York. Bandet het In Confesso.

Det var to forhold som var utløsende da Andersen valgte å satse på egen entreprenørvirksomhet. Det ene var et nytt EU-direktiv som kom i januar 2018 og som regulerer betalingsformidlingen i EU og EØS. Direktivet åpnet opp for nye betalingstjenester.

Det andre var at Andersen noen år tidligere hadde gått gjennom et samlivsbrudd. Da han skulle løse ut sin tidligere samboer, oppdaget han at han hvor uforholdsmessig dyrt et forbrukslån er. Han fattet ikke at renten skulle være så høy.

Økt konkurranse

– Da vi skulle utvikle appen, så vi hvor det innen bank og finans var en helt klart skeivfordeling, og da så vi at usikret kreditt er det mest lukrative produktet som en bank kan ha, forteller Andersen.

– Her er det enorme marginer, og vi ville inn og utfordre systemet og presse prisene ned.

16. august 2019 ble Horde-appen lansert. Den tok finansverdenen med storm, og allerede til nyttår samme år, var antall brukere passert 50.000. Horde har i dag 200.000 brukere.

Omsetningen i 2022 havnet på 15,5 millioner kroner og målet er å doble omsetningen i år. Inntjeningen skjer gjennom provisjon fra samarbeidspartnerne som Horde forhandler med. Appen er gratis å bruke. Horde har 23 ansatte.

Det neste store konseptet til Horde baserer seg på kunstig intelligens. Andersen er sikker på at det sitter andre og pønsker på tilsvarende konsepter. Han forventer altså konkurranse i fremtiden, men slik han ser det, er Hordes konkurransefortrinn mye data og en stor brukermasse som gir et kunnskapsfortrinn, et datafortrinn og et merkevarefortrinn.

– Om et eller to år vil alle selskaper ha en eller annen form for AI-chatbot. Og masse av dette vil bli innbygget i mobilene i fremtiden. Men vår ambisjon er å være den appen som nordmenn bruker for å løse sine finansielle behov og at bankene heller leverer infrastrukturen bak og banktjenester via vår plattform.