Kan tape hundretusener på tidlig uttak av pensjon

Med pensjonsreformen i 2011 ble det innført en fleksibel pensjoneringsalder mellom 62 og 75 år. Samtidig ble reglene endret slik at man fritt kan kombinere arbeid og uttak av alderspensjon.

Et resultat av reformen er at flere tar ut pensjon før du slutter å jobbe. Hele sju av ti arbeidstakere har valgt å ta ut pensjon før de slutter i arbeid, ifølge et nytt notat fra Nav: «Når lønner det seg å ta ut alderspensjon?»

Gjennomsnittlig ukentlig arbeidstid for disse gikk bare ned fra rundt 33 timer før uttak av alderspensjon til 31 timer ett år senere. Det viser at flertallet velger å ta ut alderspensjon mens de fortsatt er i tilnærmet fulltidsarbeid, viser notatet som er skrevet av Navs pensjonsekspert, avdelingsdirektør Ole Christian Lien.

Taper penger på tidlig uttak

For mange vil tidlig pensjonsuttak være lite lønnsomt. Fordi kvinner har høyere levealder enn menn vil de i gjennomsnitt tape mest på å ta ut pensjon tidlig. Men også for de fleste menn vil det lønne seg å vente med pensjonsuttaket.

Lien har regnet på de økonomiske konsekvensene når man jobber til man fyller 67 år og tar ut full alderspensjon enten fra 62 år eller 67 år.

– Pensjonssystemet er fleksibelt, og i teorien er det nøytralt når du starter å ta ut pensjon. Men når vi tar med skatteregler og at forventet levealder endrer seg underveis, så vil man tjene tre-fire prosent av alt man vil få i pensjon på å vente til 67, sier han til Senter for seniorpolitikk.

Gjennomsnittlig vil en arbeidstaker som begynner å ta ut pensjon ved 67 år, få pensjon over livet på ni-ti millioner kroner etter skatt. Tre-fire prosent av det vil over hele pensjonstiden bety 3-400.000 kroner. Effekten blir sterkere desto mer man har spart opp.

– Vi er bekymret for at folk blir kortsiktige, og vil tape på å ta ut pensjon for tidlig, sier Lien.

Høyere gevinst ved høyere pensjon

Gevinsten av å vente med pensjonsuttaket blir høyere jo høyere pensjon man har opptjent. Det skyldes de progressive skattereglene. Det innebærer at å ha AFP i privat sektor i tillegg til alderspensjon, eller å ha en gunstig tjenestepensjon, også trekker i retning av å gjøre utsatt uttak mer lønnsomt, skriver Lien i notatet

Et mye brukt argument for å ta ut alderspensjonen tidlig og kombinere den med arbeid, er at man ønsker å øke inntekten sin for å nedbetale lån eller øke forbruket mens man ennå har god helse. Å nedbetale lån vil imidlertid som regel ikke lønne seg med mindre utlånsrenten overstiger gjennomsnittlig lønnsvekst, påpeker Lien.